Автострахование. Вопросы и ответы.

Автострахование. Вопросы и ответы.

Напряженность ситуации на рынке обязательного страхования ответственности автовладельцев усиливается, компании теряют лицензии, нарастает вал невыполненных обязательств ушедших компаний. О позиции лидеров страхового сообщества по поводу возможного исчерпания гарантийныx фондов РСА и выполнения обязательств компаний, ушедших с рынка ОСАГО, читателям портала «Страхование сегодня» рассказывает первый заместитель генерального директора страховой компании РОСНО Дмитрий Попов.

Автострахование. Вопросы и ответы.


Дмитрий Владимирович, специалистов по автострахованию весьма взволновали недавние заявления представителей РСА о возможном скором истощении фондов РСА. Каково мнение страхового сообщества на этот счет?

К сожалению, возможное истощение гарантийных фондов РСА – это не просто мнение, не пустые слова. Это конкретные цифры и факты, которые показывают нам реальность этой угрозы. Их легко подтвердить, если ознакомиться с данными официальной отчетности РСА по рынку ОСАГО за 9 месяцев.

Истоки проблемы, на мой взгляд, в следующем. Сейчас, в соответствии с законодательством, у нас формируется два гарантийных фонда. Исторически считалось, что больше расходов фондовых отчислений придется на выплаты за незастрахованных водителей и неустановленных водителей.. А на практике оказалось, что гораздо большей нагрузкой на гарантийные фоны стала необходимость платить за убытки, виновники которых были застрахованы в ушедших с рынка недобросовестных страховых компаниях. Наверное, это свидетельствует о том, что как раз в этой области правовое регулирование в нашей стране хромает в наибольшей степени.

Если люди, как правило, боятся ездить без документов или скрываться с места ДТП, то страховые компании и их менеджеры, к сожалению, совершенно не боятся исчезать, причем скрываться с деньгами. Некоторые из них даже не боятся потом перепродавать регрессные требования тех компаний, которые они возглавляли (и которые оставили без реальных активов) самими же ими учрежденным юридическим бюро, а потом взыскивать эти деньги с добросовестных страховщиков. То есть, они получают прибыль второй раз, а сами свои обязательства полностью перекладывают на РСА.

Теперь вся эта практика стала видна. И сейчас РСА столкнулся с валом кассационных требований, которые следуют за валом банкротств. Чтобы полностью охарактеризовать проблему, достаточно напомнить такие ушедшие с рынка компании, как «Гранит», «Генеральный страховой альянс», «Дженерал Резерв», «Русская страховая компания» и многие другие. Не хочу никого обидеть, хотя тех, кто в этом списке, обидеть уже довольно сложно, они уже не работают. И это банкроты с громкими именами, которые ни для кого не являются секретом.


брокеры страхования ОСАГО

брокеры страхования ОСАГО

Почему в число перечисленных Вами компаний не попало «Доверие», скандальная история которого очень широко известна, в том числе и тем, что взыскание было обращено лично на менеджера?

Да, это было абсолютно скандальное дело, но объем претензий там был чуть меньше, поэтому я его не назвал. А вообще полный список таких страховщиков ОСАГО очень большой – 38 компаний.

История преследования менеджера «Доверия» интересна с другой точки зрения: это первый хоть какой-то успех в борьбе с последствиями некорректного ухода компании с рынка ОСАГО, вернее первый прецедент, позволивший вывести такую ситуацию на новую стадию. Полным успехом было бы реальное взыскание этих денег с господина Рудницкого. Пока что требования хотя бы локализованы на нем. По другим же компаниям нет и этого, в ряде случаев их учредители или организаторы бизнеса сейчас уже стоят за новыми компаниями и проделывают ту же комбинацию второй раз. Действительно, в деле компании «Доверие» удалось продвинуться дальше всего, но и объем требований у нее был не самый большой, по сравнению с названными мной игроками, по которым будет гораздо больше проблем.

В целом, сегодня стало понятно, что фонд, который предназначен на оплату обязательств банкротов, исчерпывается. Наблюдаемая динамика говорит сама за себя. Кроме того, страховые компании, которые могут анализировать аналог резерва заявленных, но не урегулированных убытков, легко могут заметить, что выплат на период ближайших 2-3 кварталов уже очень много. Поэтому, в первую очередь, совершенно необходимо объединить фонды РСА, чтобы по убыткам можно было платить из всего гарантийного фонда в целом. Тогда перспектива исчерпания этих фондов РСА отодвигается, как минимум, на год-два.


Это при условии сохранения нынешней динамики ухода-прихода страховщиков и характера убыточности?

Да. А вот если процесс банкротства страховщиков ОСАГО ускорится, проблема станет еще более острой. Поэтому чрезвычайно важно осуществлять все мероприятия, которые призваны не допустить усиления динамики банкротств.

Какие это мероприятия?

Это, прежде всего, мониторинг состояния компаний и раннее реагирование (более раннее, чем сейчас) на тревожную финансовую ситуацию в компании, на задержку выплат. И по возможности, расширение полномочий РСА – в отгрузке бланков таким компаниям, активизации проверок. Проверки-то происходят и сейчас, но главное, что должно появиться – эффективный результат этих проверок, чтобы они реально препятствовали выводу активов из таких компаний и активной продаже страховых полисов.

Есть, кстати, и положительные примеры. Вот два раза подряд на общем собрании РСА (на майском и на октябрьском) обсуждалась небольшая региональная компания «СКИФ-Тверь», у которой была проблемная ситуация. Решали даже вопрос, не вывести ли компанию из состава РСА. Но эта компания, что очень важно, сама заявила, и это не нашло никаких опровержений, что она при этой ситуации с апреля 2009 года не продавала полисы ОСАГО. Решала свои проблемы, не продавая полисы! Да, у нее были проблемы с уплатой членских взносов в РСА, наверное, были проблемы с платежеспособностью – раз возникает задолженность даже по членским взносам, но тем не менее она повела себя честно. Компания не пошла на то, на что, к сожалению, идут сейчас другие страховщики, испытывающие финансовые проблемы. Ведь это очень «соблазнительный» режим работы – открытие фактически финансовых пирамид, когда собираются новые премии для покрытия старых обязательств, и итоговый коллапс, который все равно наступит, оказывается гораздо более тяжелым и для компании, и для всего рынка. Вот побольше бы нам хотя бы таких, как «СКИФ-Тверь», примеров когда несмотря на то, что в компании тяжелая ситуация, она ведет себя относительно достойно.

страховая компания

страховая компания


А это единственный пример? В основном, наоборот, растят пирамиды?

К сожалению, в основном, наоборот. Не хочу говорить, что он единственный – есть вполне добросовестные компании, которые, оказавшись в тяжелой ситуации по ликвидности, что-то пытаются сделать. Наверняка есть те, кто хотя бы не расширяют продажи ОСАГО, не заходят в еще большую финансовую дыру, а ищут деньги акционеров или какой-то подобный выход.

То есть на рынке ОСАГО действительно в полной мере проявилась серьезность проблемы недостаточно частой отчетности и запаздывания мер надзора к финансово несостоятельным страховщикам?

Конечно. Я не сказал бы, что это проблема только надзора – надо в комплексе использовать и меры надзора, и РСА, и вообще все регулятивные меры. Дело ведь не в том, что в РСА или ФССН сидят люди, которые не понимают, что надо реагировать. Они все понимают, но к сожалению, законы и вся нормативная база не дают возможности действовать быстро и эффективно. Начинаешь реагировать быстро – на тебя подают в суд, что ты волюнтаристически предпринимаешь какие-то действия, не имея на это права, или ограничиваешь конкуренцию. И к сожалению, антимонопольное ведомство нередко не разбирается, обоснованно ли надзорные или саморегулирующие органы пытаются ограничить деятельность того или иного страховщика.

В нынешней ситуации никто не стремится выживать с рынка мелких страховщиков. А повышение размера взносов в РСА – это крайне непопулярная мера в условиях, когда комбинированный коэффициент находится на отметке, близкой к 100 %. Все хотят не допустить ухода с рынка тех, за кого потом придется платить, потому что платить приходится уже очень много. Это плохо для всех сторон.


Может быть, для всех, кроме потребителей?

Нет. Для потребителей тоже нет ничего хорошего в том, чтобы страховаться в компании-банкроте. Если поднять размер отчислений в фонды до 5 или даже 10 % и заставить всех оставшихся на рынке платить, я не знаю, кто при этом останется на рынке, много ли будет таких страховых компаний. И это тоже станет проблемой для потребителей – если страховку будет негде купить. Кроме того, когда твоя компания-банкрот, получение денег, равно как и получение сервиса, никогда не будет таким же комфортным, как в ситуации, когда твоя компания хорошо стоит на ногах и хочет развивать бизнес, а значит, предоставлять качественный сервис клиентам по ПВУ (или потерпевшим, если к ней обращаются как к компании виновника). Для того чтобы обслуживать клиентов банкрота, как правило, есть меньше инструментов, речь идет лишь о выполнении чего-то, гарантированного Законом.


А под оставшимися Вы понимаете всех, кто смог не обанкротиться, или оставшихся, потому что они решили не уходить с рынка ОСАГО, теряющего рентабельность?

И тех, и других, именно об этом я и говорю. Если поднять выплаты в гарантийные фонды гипотетически, например, до 20 % и тарифы ОСАГО при этом не изменить, то никто не захочет заниматься этим бизнесом себе в убыток. Поэтому второй частью необходимых мер я вижу те, которые должны предотвратить эту негативную тенденцию, переломить ее. Борьбу с банкротствами я считаю первоочередной задачей, но не менее важна и вторая часть – корректировка базового тарифа.

Мы видим, что базовый тариф ОСАГО уже совершенно очевидно требует некоторых изменений. Подготовлен расчет тарифов, который уже в ближайшее время будет обсуждаться на правлении РСА, и этот вопрос надо будет как можно скорее выносить на активное обсуждение на государственном уровне, и принимать соответствующее решение.


Когда рынок может рассчитывать на решение вопроса с тарифами по ОСАГО?

Мы рассчитываем до конца 2009 года вынести эти обоснования на обсуждение с госорганами. Немедленного решения здесь ждать не приходится, но работать над этим вопросом надо. Мы очень рассчитываем, что те обоснования, которые мы собираемся представить, покажутся регуляторам убедительными, и решение будет принято. Разумеется, речь не идет о том, чтобы предлагать просто односторонне поднять тарифы, не меняя более ничего. Мы будет говорить о необходимости повышать лимиты по жизни и здоровью, в необходимости этого шага, по-моему, уже никто сегодня не сомневается. Мы считаем, что стоит повысить лимиты и по «железу», потому что с 2003 года наблюдается значительный рост стоимости всего – автомобилей, запчастей, ремонта. И у лимит в 120 тысяч рублей, шесть лет назад (когда он устанваливался) и сегодня – совершенно разные суммы.

Наши предложения будут содержать некую градацию вариантов решения. А дальше можно дискутировать, как именно реализовать идею повышения тарифов и лимитов, к каким последствиям приведет тот или иной вариант. Мы предусмотрели и возможный вариант, не ведущий к радикальному повышению. А есть вариант повышения в 2 раза и более. Но при этом следует понимать, что стремление ограничить повышение тарифа сужает и пространство возможностей страховщиков. Например, мы не сможем делать включение оплаты лечения пострадавших в ДТП на уровне добровольного медицинского страхования, а можем гарантировать только социальный минимум. А были варианты – один из них я докладывал на заседании Экспертного совета ФССН – когда оплата за лечение идет по стандартам ДМС, но это уже связано с повышением тарифа в 2,34 раза, и в ходе обсуждения это сочли это социально неприемлемым. Обсуждаются варианты, где требуется более скромное повышение тарифа. Так что сообщество надеется на скорые конструктивные изменения в вопросах правового регулирования ОСАГО, учитывающие интересы и потребителей, и страховщиков.

23 ноября 2009 г.

Попов Дмитрий Владимирович
Первый заместитель генерального директора «РОСНО»

Рынок ОСАГО.

Похожие записи


Ваш отзыв

Страхование наземного транспорта - автострахования "КАСКО" - предусматривает страховую защиту автомобиля от нежелательных и катастрофических событий, которые могут случиться во время его эксплуатации. Существующие риски, которые оговариваются в полисе КАСКО. Автострахование "КАСКО" предусматривает страховую защиту он следующих рисков(повреждение или уничтожение автомобиля в результате): * "Дорожно-транспортное происшествие" (ДТП). * "Противоправные действия третьих лиц" (ПДТЛ). * "Стихийное бедствие". * "Пожар, взрыв, самовозгорание". * "Внешие факторы". * "Незаконное завладение" (кража, грабеж, разбой). * Дополнительные фарианты автострахования(оговариваются лично). Страховая сумма определяется сторонами и равна действительной (рыночной) стоимости транспортного средства и / или заявленного дополнительного оборудования на момент заключения договора страхования КАСКО. Страховая сумма может быть меньше рыночной стоимости. При этом автомобиль считается застрахованным в доле. Страховой тариф зависит от стоимости автомобиля вследствие пожара и льготных функций, предусмотренных программой автострахования. Страховой платеж определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Франшиза - сумма, отмечает размер ответственности клиента по договору страхования. Вычитается из суммы страхового возмещения. * Страховая сумма не уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения, убытки возмещаются без учета предыдущих выплат, даже если суммарные выплаты превышают страховую сумму; * Страховое возмещение рассчитывается без вычета износа частей, подлежащих замене при проведении восстановительного ремонта, т.е. возмещение «Новое за старое» ; * Не обязательно прохождение медицинского осмотра на предмет опьянения, кроме случаев, когда такой осмотр проводится по требованию работника ГИБДД (согласно действующего законодательства). * Возмещаются расходы на эвакуацию поврежденного в результате страхового случая КАСКО транспортного средства с места ДТП до места хранения или ремонта в любой точке России в пределах 1% от страховой суммы. * Возмещаются расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов, вызванных страховым случаем, которые были обнаружены во время ремонта и могут быть подтверждены документально. * Без справки ГИБДД возмещаются в полном объеме повреждения: лакокрасочного покрытия; осветительных приборов; декоративных элементов кузова; стекла, зеркал, антенн; * Страховое возмещение КАСКО выплачивается независимо от того, кто был виновником ДТП (кроме случаев движения застрахованного транспортного средства на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика, выезд застрахованного транспортного средства на железнодорожный переезд при закрытом шлагбауме и при условии, что действия страхователя не были преднамеренными; * Страховое покрытие КАСКО распространяется на всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством на законных основаниях, без увеличения стоимости страхового платежа; * При расчете стоимости страхового платежа учитывается предыдущая история страхования (в том числе в других компаниях) * Возможность уплаты страхового платежа несколькими частями.